Z artykułu „Programista bezpieczny jak na etacie” dowiesz się:
Jak przedsiębiorca z branży IT może zapewnić sobie bezpieczeństwo podobne do tego, jakie daje praca na etacie?
W ostatnich latach w branży IT można zaobserwować skokowy wzrost zainteresowania przejściem z etatu na działalność gospodarczą. Przyczyny są dwie:
Kryzys powoduje, że coraz więcej firm IT szuka oszczędności i elastyczności proponując swoim pracownikom przejście na JDG.
Po drugie, przejście z etatu na JDG jest dla pracownika zwyczajnie bardziej opłacalne.
Niestety oprócz niewątpliwych zalet takiego rozwiązania są również i wady.
Zakres ochrony, jaki roztacza przed pracownikiem państwo i pracodawca jest nieporównywalnie większy niż ten, na jaki może liczyć przedsiębiorca.
Przede wszystkim pracownik może liczyć na ochronę w trakcie przebywania na L4. Wynosi ona 80% jego wynagrodzenia. Za ewentualne błędy odpowiada jedynie na kwotę równą trzykrotności miesięcznego wynagrodzenia.
Czy prowadząc działalność gospodarczą w branży IT możemy spróbować zapewnić sobie podobną ochronę? Odpowiedź brzmi, zdecydowanie tak. Podobny rodzaj zabezpieczenia możemy uzyskać poprzez trzy rodzaje ubezpieczeń.
Ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT zastępuje świadczenie, jakie pracownik otrzymuje w czasie choroby.
Wykupując takie ubezpieczenie, zapewniamy sobie świadczenie chorobowe na przykład w wysokości 10 tys. złotych miesięcznie. Świadczenie działa zarówno jeśli nasza niezdolność do pracy spowodowana jest przyczynami chorobowymi jak i wypadkowymi. Świadczenie to pozwoli nam utrzymać płynność finansową w czasie choroby.
Warunkiem zawarcia takiego ubezpieczenia jest prowadzenie działalności gospodarczej. Nawet jeśli dopiero zaczynasz lub rozważasz otworzenie działalności. Warto rozważyć wykupienie takiego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie utraty dochodu jest ubezpieczeniem rocznym. Świadczenie może być wypłacane standardowo do 24 miesięcy trwania choroby. Istnieje jednak możliwość wykupienia dodatkowego przedłużenia okresu wypłaty świadczenia nawet do 5 lat
Jaki jest koszt takiego ubezpieczenia? Koszt jest zależny od sumy, jaką chcemy otrzymywać jako miesięczne wynagrodzenie. Wykupienie ubezpieczenia na 10 tys. ewentualnej wypłaty składki w czasie choroby będzie kosztować około 200 zł w skali miesiąca. Możemy oczywiście wykupić zarówno mniejszą, jak i większą sumę ubezpieczenia. Więcej o tego typu świadczeniu możemy przeczytać w artykule: Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT
Ubezpieczenie OC zawodowe dla programisty
Chroni przedsiębiorcę branży IT przed szkodami, które może spowodować w czasie pracy zawodowej. Bardzo ważne, aby nie pomylić ubezpieczenia OC zawodowego z ubezpieczeniem OC działalności gospodarczej. Zdarza się, że programiści kupują ubezpieczenie OC działalności gospodarczej. Niestety takie ubezpieczenie prawie nigdy nie chroni ich w sposób właściwy.
OC działalności gospodarczej
OC działalności gospodarczej chroni właściciela firmy przed szkodami osobowymi i majątkowymi. Przykładem może być sytuacja, w której wynajmując biuro, spowodujemy jakąś szkodę w mieniu. Ten typ ubezpieczenia jest zdecydowanie tańszy, ale chyba nie o taki typ ochrony chodzi programiście.
OC Zawodowe
OC Zawodowe chroni branżę przed szkodami takimi jak czyste straty finansowe. Ten rodzaj szkody możemy właśnie spowodować, pracując nad programem dla naszego kontrahenta.
Ten rodzaj ubezpieczenie jest droższy niż ubezpieczenie OC działalności gospodarczej.
Nie musicie się jednak obawiać ceny. Dla JDG takie ubezpieczenie może kosztować w przedziale między jeden a dwa tysiące w skali roku. Chyba nie jest to wysoka cena za ochronę całego naszego majątku. Bo przecież prowadząc JDG za ewentualne błędy odpowiadamy całym majątkiem.
Wyróżniamy dwa typy tego rodzaju zabezpieczeń:
OC zawodowe z indywidualną wyceną ryzyka
Najczęściej tego typu ubezpieczenie jest przeznaczone dla większych firm, spółek z o.o. czy spółek akcyjnych. Wycena takiego ubezpieczenia najczęściej trwa od kilku tygodni do nawet miesiąca. Stawki zaczynają się od 5 tys. ale bardzo często mogą również sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.
OC zawodowe dla JDG
Taki rodzaj ubezpieczenia można porównać do ubezpieczenia grupy otwartej. Jeśli spełniasz warunki brzegowe. Takie jak branża, wysokość obrotu, czy brak działań w zakresie wyłączonym przez towarzystwo, możesz wykupić takie ubezpieczenie.
Jego cena mieści się poniżej dwóch tysięcy w skali roku za podstawowe sumy ubezpieczenia. Najczęściej będzie to 500 tys. złotych. W warunkach polskich najtańsze tego typu ubezpieczenia kosztują 1300 zł miesięcznie. Uczulam ponownie, żeby nie mylić tego typu ubezpieczeń z ubezpieczeniem OC działalności gospodarczej. Jest ono zdecydowanie tańsze, ale nie stanowi realnego zabezpieczenia.
Więcej o problemach związanych z zabezpieczeniami działalności możesz przeczytać w poniższym artykule.
OC programisty jak wybrać dobre ubezpieczenie
Ubezpieczenie zdrowotne
Prowadzę działalność gospodarczą już 16 lat i wiem, że w życiu przedsiębiorcy nie jest ważne czy za złamaną nogę otrzymamy 2,3 czy 5 tysięcy. Ważne jest jak szybko, będziemy mogli zdiagnozować chorobę, poddać się leczeniu i rehabilitacji. Dlaczego to takie ważne? Bo koszty utraconych korzyści są często wielokrotnie większe niż koszty samego leczenia.
Nie mówiąc już o samych kosztach ubezpieczenia.
Z mojego doświadczenia wynika, że programista zarabia najczęściej około 70% ogółu przychodów całej rodziny. Powoduje to bardzo duże zagrożenie związane z zatrzymaniem przepływu tych środków w czasie choroby. Nie tylko nie mamy na utrzymanie i leczenie siebie. Również cierpi na tym nasza rodzina. Gospodarstwo domowe może napotkać trudności z regulowaniem bieżących zobowiązań.
Doskonałą ochronę może stanowić kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne. Może programiście zapewnić środki finansowe na leczenie i rehabilitację. Zabezpieczone zdarzenia mogą być od drobnych złamanie nogi aż po bardzo poważne, takie jak nowotwór czy niezdolność do pracy. Szczególnie ważne jest zabezpieczenie przed poważnymi chorobami, takimi nowotwory. Musimy mieć świadomość, że w przypadku poważnego leczenia nikt nie zapewni nam środków takich, jakie otrzymuje pracownik na etacie. Będziemy musieli sami zadbać o naszą płynność finansową.
Takie ubezpieczenie ma najczęściej postać drzewka, w którym głównym pniem jest ubezpieczenie na życie. Do niego mogą być podłączone takie opcje jak: zabezpieczenie na wypadek poważnej choroby, trwała niezdolność do pracy, ubezpieczenia leczenia szpitalnego czy zabezpieczenie przed konsekwencjami nieszczęśliwych wypadków.
Ile kosztuje takie ubezpieczenie? Oczywiście to zależy od kilku czynników, takich jak zakres ubezpieczenia, wysokość sum ubezpieczenia, czy wiek lub warunki zdrowotne osoby ubezpieczonej. Przeciętna składka tego typu ubezpieczeń, jakie wykupują przedsiębiorcy w branży IT waha się w przedziale od 200 do 400 zł miesięcznie. Oczywiście zdarzają się składki niższe, ale również znacznie wyższe. Zależą one przede wszystkim od preferencji oraz zasobności portfela osoby ubezpieczonej.
Więcej o ubezpieczeniu zdrowotnym możesz przeczytać w artykule: Ubezpieczenie zdrowotne dla programisty na JDG
Jeśli zainteresował Cię ten artykuł, zapraszamy na inne podobne na stronach naszego bloga.
Nasza firma zajmuje się ubezpieczeniami dla branży IT. Jesteśmy jedyną tego typu multiagencją w Polsce!
