Z artykułu dowiesz się:
1. Na co zwrócić uwagę w czasie poszukiwania dobrego ubezpieczenia OC zawodowego dla programisty.
2. Jakie problemy może napotkać programista poszukujący takiego ubezpieczenia i jak je pokonać.
3. Jaka jest cena ubezpieczenia OC zawodowego dla branży IT.
Dziś zajmiemy się tematem ubezpieczeń OC programisty. Poszukamy odpowiedniego ubezpieczenia dla programisty prowadzącego niewielką firmę lub pracującego jako kontraktor B2B na rzecz innych.
Najczęściej powtarzającymi się pytaniami, są te dotyczące zabezpieczeń OC profesjonalnej działalności IT dla programistów i kontraktorów. Zdecydowana większość pochodzi od kontraktorów, freelancerów lub niewielkich kilkuosobowych działalności gospodarczych.
Często firmy te muszą podpisać taką umowę, aby mieć możliwość współpracy z firmą z zagranicy. Na rynkach zachodnich takie ubezpieczenia w standardzie międzynarodowym, powoli stają się normą. W Polsce większość prowadzi swoje firmy bez ubezpieczenia OC programisty.
Zdarza się, że polisę programista musi uzyskać ubezpieczenie w trybie pilnym.
Niestety rynek ubezpieczeniowy w zakresie ubezpieczeń OC dla branży IT dopiero raczkuje. Owszem, pojawiają się produkty dedykowane dla dużych podmiotów z obrotami znacznie przewyższającymi milion złotych.
Dopiero od niedawna, można na rynku odnaleźć pojedyncze produkty, na które mogą sobie pozwolić osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą i niewielkie przedsiębiorstwa branży.
Problemy z zakupem OC programisty
Do niedawna mała firma, która chciała zakupić ubezpieczenie OC programisty stawiana byłą przed nieciekawym dylematem. Kupić klasyczne OC proponowane przez większość towarzystw i żyć ze świadomością, że i tak nie zadziała – czy wydać minimum 5 tys. złotych na ubezpieczenie dedykowane dla programisty. Taka składka często była poza możliwościami finansowymi przedsiębiorcy, na początku jego drogi.
Często zdarzało się, że programista nie miał nawet świadomości, że jego polisa nie będzie działać. Polisa, jeśli została kupiona w tym samym miejscu, co ubezpieczenie nieruchomości czy samochodu, pokryje szkody, kiedy ktoś poślizgnie się w biurze programisty na mokrej podłodze. W przypadku takiej polisy najczęściej mamy do czynienia z wyłączeniem odpowiedzialności branży IT.
Problem słabego zróżnicowania ofert ubezpieczeń OC programisty, jest często poruszany na portalach i forach branży takich, jak programistanaswoim.pl
Kontaktor vs jednoosobowa działalność gospodarcza IT
Szukając ubezpieczenia, należy mieć świadomość, że towarzystwa ubezpieczeniowe inaczej postrzegają ryzyko kontraktora, a inaczej przedsiębiorcy, który świadczy podobne usługi, ale działa na rzecz kilku podmiotów i ponosi większe ryzyko niedotrzymania warunków umowy.
Właśnie z powodu mniejszego ryzyka kontraktora wynikającego z innego sposobu zawierania umów, ale również nadzorowania prac, kontraktor może liczyć na niższą składkę ubezpieczeniową niż firma pracująca na rzecz większej liczby podmiotów.
Warto również pamiętać, że to po stronie ubezpieczonego należy weryfikacja, czy swoje usługi świadczy jako kontraktor, czy prowadzi klasyczną działalność gospodarczą, ponoszącą sto procent związanego z tym ryzyka.
Jeśli dotarłeś do tej części artykułu, to znaczy, że temat jest dla ciebie naprawdę interesujący. Skontaktuj się z nami, odpowiemy na wszystkie nurtujące Cię pytania.
OC dla małej firmy IT
Mimo, że stawki ubezpieczeń są wyższe dla firm niż dla kontraktorów, często udaje się stworzyć dobre ubezpieczenie w przystępnej cenie z pełnym zakresem. Przez pełen zakres rozumiem OC programisty, Ubezpieczenie Cyber oraz Cyber osób trzecich. Przez przystępną cenę rozumiem stawki w okolicach dwóch lub trzech tysięcy złotych. Oczywiście należy pamiętać, że stawka zależy nie tylko od wielkości firmy, ale również od profilu jej działalności.
Zakres ochrony
I. Ubezpieczenie Odpowiedzialności cywilnej programisty dla branży IT
Umowa powinna chronić programistę przed:
1. Konsekwencjami naruszenia umowy w sytuacji, gdy Produkty lub Usługi nie odpowiadają uzgodnionej specyfikacji – ubezpieczenie będzie działać również wtedy, gdy produkt nie będzie spełniał swojej funkcji lub nie będzie służył zamierzonemu celowi.
2. Uszkodzeniem dokumentów i danych – znaczna część pracowników branży, jeśli zapytasz ich o potencjalne zagrożenia, wymieni właśnie utratę lub uszkodzenie danych.
3. Szkodami wyrządzonymi przez podwykonawców – nawet jeśli prowadzimy jednoosobową działalność i nie zatrudniamy pracowników, warto tę opcję posiadać. Nigdy nie wiemy, kiedy będziemy musieli zatrudnić pracownika albo wynająć kogoś do pomocy przy danym zleceniu. Warto, aby OC programisty chroniło również wtedy.
II. Ubezpieczenie Cyber
1. Utrata i uszkodzenie danych i sieci ubezpieczonego – to jest jedno z tych ryzyk, o które programiści pytają bardzo często. Opcja ta dotyczy danych znajdujących się bezpośrednio w sieci.
2. Przerwy w działalności – często nie samo uszkodzenie, ale przerwa, jaką może spowodować na przykład w działaniu serwisu stanowi największe zagrożenie. W przypadku dużego serwisu nawet kilkuminutowa pauza może oznaczać milionowe straty.
3. Cyber kradzież – hakerzy, jak każdy przestępca wybierają najłatwiejsze tematy. Warto być dobrze zabezpieczonym, aby samemu nie okazać się właśnie najłatwiejszym tematem. Na zachodzie jest to jedno z poważniejszych zagrożeń w działaniu firmy. Musimy pamiętać, że współpracując w środowisku międzynarodowym, jesteśmy również narażeni na tego typu zagrożenia.
4. Cyber wymuszenie – obecnie znaczna część takich działań, nie wiąże się z atakami ze strony konkurencji. Częstym procederem jest atak hakerski w celu wymuszenia okupu, za zwrot lub odszyfrowanie danych.
III. Ubezpieczenie Cyber osób trzecich
1. Naruszenia bezpieczeństwa sieci – naruszenie może skutkować brakiem możliwości logowania się do sieci, utratą danych osób trzecich czy utratą pieniędzy lub papierów wartościowych.
2. Naruszenia bezpieczeństwa płatności – ryzyko dotyczy, na przykład wycieku danych pochodzących z kart płatniczych.
Co może się wydarzyć programiście ?
Taki pytanie pojawia się często po stronie programistów. Zadają je również brokerzy na co dzień niewspółpracujący z branżą IT. Programista nie jest postrzegany, jako zawód mogący generować duże ryzyko odpowiedzialności cywilnej. Tak postrzeganymi zawodami są najczęściej lekarze czy prawnicy.
Niestety nic bardziej mylnego. Programista to wbrew pozorom zawód o dużym ryzyku. Nie bez powodów większość standardowych ubezpieczeń OC wyklucza właśnie tę branżę. Ryzyko w niej powstałe jest trudne do oszacowania, gdyż wymaga specjalistycznej wiedzy. Dodatkowo programista w mikro przedsiębiorstwie może współpracować zdalnie, pośrednio tworząc produkt dla dużego koncernu np. paliwowego. Błąd w kodzie może spowodować ogromne skutki dla środowiska.
Jeśli pomyślałeś, że w Twoim przypadku tak nie jest, podpowiem Ci zupełnie inny przykład.
Wyobraź sobie, że tworzysz aplikacje dla średniej firmy logistycznej o obrotach kilkunastu milionów rocznie. To przecież jest możliwe. Luka w oprogramowaniu pozwala na atak hakerski i wyciek danych kontrahentów. Część danych zostaje zaszyfrowana, a haker żąda okupu.
Firma staje na miesiąc i w dalszej perspektywie traci znaczną część kontrahentów i przychodów.
Łączne straty wynoszą 2 mln złotych. Ponieważ firma uznała, że to twoja praca przyczyniła się do wycieku danych, wytaczają ci proces. W początkowym okresie absolutnie nikogo nie obchodzi, że to nie twoja wina. Czy taki wypadek lub podobny może się wydarzyć ? Zdecydowanie tak.
Jeśli nie słyszałeś o takich przypadkach to dlatego, że żadna firma nie będzie się chwalić, że dopuściła do wycieku danych. Takie zdarzenia najczęściej są zamiatane pod dywan i rozwiązywane w zaciszu biurek firm i towarzystw ubezpieczeniowych.
Ile kosztuje OC dla programisty?
Koszt ubezpieczenia jest uzależniony oczywiście od zakresu ubezpieczeniowego, wielkości firmy i branży na rzecz, której świadczy swoje usługi firma IT. Optymizmem napawa jednak fakt, że ubezpieczenie można kupić już za nieco ponad tysiąc złotych. To spora różnica, jeśli porównamy to do stawek wymaganych nieco ponad rok temu w ubezpieczeniu OC programisty.
Obniżenie stawek wiąże się przede wszystkim ze zmianą podejścia towarzystw ubezpieczeniowych. Wcześniej każde towarzystwo podchodziło indywidualnie do wystawienia każdej polisy.
Dziś takie towarzystwa jak Chubb czy IIoyds starają się tworzyć ubezpieczenia pakietowe. Ubezpieczają niewielkich przedsiębiorców na wzór ubezpieczenia grupowego. Sprawia to, że towarzystwo nie podchodzi do oceny ryzyka indywidualnie. Oceniając jednorazowo całą grupę przedsiębiorców, towarzystwo obniża swoje koszty, a przez to cenę samej polisy.
Jeśli interesuje Cię składka, pozwól, że przeliczymy ją indywidualnie dla Ciebie.
Jak możemy pomóc programiście wybrać właściwe OC ?
Mimo uproszczonego procesu, wystawiania takich polis, specyfika branży sprawia, że nadal wymagana jest szczegółowa ankieta i rozmowa z agentem. Przede wszystkim, aby upewnić się, że polisa jest właściwie dobrana do potrzeb przedsiębiorcy.
Mam świadomość, że taki artykuł nie może wyczerpać odpowiedzi na wszystkie pytania, które mogą pojawić się przy wyborze ubezpieczenia OC programisty. Celem artykułu jest jedynie nakreślenie podstawowych ryzyk i możliwości, ich zabezpieczenia.
Więcej informacji, na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia OC programisty, możecie przeczytać w artykule: 6 rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę.
Zapraszam do kontaktu – po doprecyzowaniu szczegółów oferty prześlemy ją, wraz z warunkami na adres mailowy. Zaznaczę, że jako firma Startlife obsługujemy programistów z całej Polski. Jeśli mieszkasz obecnie na terenie innego państwa, również możemy Ci pomóc.
