Z dzisiejszego artykułu dowiesz się:
- Jak w branży IT zapewnić płynność finansową dla siebie, firmy i rodziny.
- Ile kosztuje takie bezpieczeństwo dla programisty i czy to się opłaca.
- Jakie korzyści programiście daje taka zapobiegliwość, jak ubezpieczenie od utraty dochodu.
Wady i zalety działalności gospodarczej w branży IT
Branża IT w znacznym stopniu oparta jest na współpracy B2B. Pracownicy świadczą usługi, prowadząc działalność gospodarczą. To niesie za sobą wiele korzyści, ale również spore ryzyko. Przedsiębiorca otrzymuje znacznie wyższe wynagrodzenie niż osoba zatrudniona na etacie a wykonująca identyczne obowiązki.
Drugi pozytyw to większa elastyczność w świadczeniu usług. Możemy pracować jako freelancer, wybierając podmioty, z którymi chcemy współpracować.
Prowadzenie działalności wymaga jednak odwagi, bo wiąże się również ze sporym ryzykiem. W czasie niezdolności do pracy przedsiębiorca z minimalnymi świadczeniami ZUS lub bez takich świadczeń. Nadal musi pokrywać koszty prowadzenia firmy i utrzymywania domu.
ZUS płacony od średniego wynagrodzenia krajowego powoduje, że właśnie takiego wynagrodzenia może spodziewać się przedsiębiorca w czasie choroby. Często rozmija się to całkowicie z rzeczywistym wynagrodzeniem, jakie otrzymuje przedsiębiorca pracujący jako programista. Niestety koszty, jakie ponosimy na co dzień, są adekwatne do naszych rzeczywistych zarobków. ZUS w przypadku choroby wypłaci nam zdecydowanie mniej.
Z tego powodu powinniśmy zabezpieczyć lukę w dochodzie, jaka powstanie w przypadku naszej choroby. Zarówno krótkiej, jak i takiej, która na wiele miesięcy lub nawet lat odetnie go od źródła zarobku.
Jak programista może zabezpieczyć swój dochód w razie wypadku lub choroby
Programiści prowadzący działalność gospodarczą, najczęściej zdają sobie sprawę z zagrożenia, jakim jest dla nich czasowe lub stałe wyłączenie z możliwości pracy.
Zainteresowanie produktem, które zabezpieczy to ryzyko, jest bardzo duże.
Wychodząc naprzeciw tym oczekiwaniom, towarzystwo ubezpieczeniowe Ledenhall zaproponowało ubezpieczenie od utraty dochodu. Produkt, który w przypadku choroby lub wypadku wypłaci równowartość uzyskiwanego przez przedsiębiorcę dochodu.
Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu
Prowadzenie działalności gospodarczej nie jest niezbędnym warunkiem wykupienia ubezpieczenia. Niestety osoby zatrudnione na etacie mają dużo gorsze warunki wypłaty świadczeń.
Przed wykupieniem ubezpieczenia przedsiębiorca podaje średni uzyskiwany dochód z ostatnich 12 miesięcy poprzedzających podpisanie umowy. Jeśli dopiero założył działalność gospodarczą, istnieje możliwość połączenia dochodów z etatu z przychodami z działalności gospodarczej. Warunkiem niezbędnym takiego połączenia, jest ten sam wykonywany zawód.
Warto wiedzieć, że towarzystwo nie wypłaci świadczenia większego niż 65% średniego przychodu z działalności gospodarczej. Ma to stanowić zabezpieczenie i motywację do powrotu do pracy po chorobie. Mi osobiście byłoby trudno zmobilizować się do szybkiego powrotu, gdybym z ubezpieczenia otrzymywał więcej niż mogę zarobić, ciężko pracując.
W momencie szkody, aby otrzymać świadczenie, należy przedstawić L4 oraz historię choroby np. wizyty u lekarza rodzinnego, rentgen złamanej nogi.
W czasie choroby możemy się spodziewać wypłaty równowartości miesięcznego dochodu. Okres wypłaty może sięgać nawet 24 miesiące.
Ubezpieczenie jest zawierane na okres 12 miesięcy i może być odnowione w każdym roku.
Jeśli ubezpieczony zachoruje na przykład w 11 miesiącu trwania polisy, to mimo to może otrzymać nawet 24 miesiące wypłaty.
Ile kosztuje ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT?
Oczywiście cena zależy od kilku czynników takich jak: wysokość sumy ubezpieczenia, wiek ubezpieczonego, dodatkowe ryzyka związane z uprawianiem sportu czy warunki zdrowotne.
Poniżej zamieszczamy prostą tabelę, która umożliwi zorientowanie się w podstawowym cenniku takiego ubezpieczenia.
Sumy ubezpieczenia powyżej kwoty 10 tys. są również możliwe do wykupienia. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga potwierdzenia przychodów na podstawie książki przychodów i rozchodów lub deklaracji PIT.
Co zyskujemy dzięki ubezpieczeniu?
Po pierwsze polisa zapewnia nam środki na utrzymanie płynności finansowej. Dotyczy to płatności, związanych z prowadzeniem firmy takie jak ZUS czy utrzymanie biura. Jednocześnie środki te pozwolą nam spokojnie zarządzać również budżetem domowym. Przecież mimo choroby musimy opłacać prąd, czynsz czy kredyt.
Wypłata z ubezpieczenia może być również przeznaczona na wykonanie prywatnej diagnozy lekarskiej lub zabiegu. To pozwoli nam ominąć długie kolejki NFZ. Szybsze leczenie to również szybki powrót do pracy.
Zdarza się również, że do prowadzenia i utrzymania naszego biznesu będzie niezbędne zatrudnienie osób, które pomogą lub zastąpią nas w codziennych obowiązkach służbowych, lub prywatnych.
Te wszystkie możliwości daje nam właśnie dodatkowe ubezpieczenie od utraty dochodu.
Uzupełnienie ubezpieczenia na życie i zdrowie
Warto, aby myśląc o kompleksowym zabezpieczeniu swojego życia i zdrowia połączyć ubezpieczenie od utraty dochodu z ubezpieczeniem na życie i zdrowie.
Może się przecież zdarzyć sytuacja w naszym życiu, w której jesteśmy niezdolni do pracy na okres zdecydowanie przewyższający okres 24 miesięcy.
Przy długotrwałej niezdolności do pracy, będą nam potrzebne kwoty zdecydowanie przewyższające możliwości polisy od utraty dochodu.
Trzeba również pamiętać, że warto pomyśleć o ubezpieczeniu, które zapewni nam jednorazową wypłatę w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych. Taka kwota pozwoli nam skorzystać z prywatnego leczenia. Jest to często niezbędne w przypadku chorób, które stanowią bezpośrednie zagrożenie życia. W przypadku chorób nowotworowych praktycznie nie ma takiej sumy ubezpieczenie, której nie da się wydać na leczenie.
Czytaj o trwałej niezdolność do pracy w branży IT
Podsumowanie
Prowadząc działalność gospodarczą, opłacamy ubezpieczenie samochodu, płacimy za programy antywirusowe, czy dozór budynku. Ubezpieczenie zdrowotne powinno stanowić element zabezpieczenia tego rodzaju ryzyka.
Musimy pamiętać, że właśnie my, a nie nasz samochód czy komputer, jesteśmy najbardziej sprawną maszyną zarabiającą pieniądze. Warto dobrze zabezpieczyć te zdolności zarobkowe.
