Z artykułu dowiesz się:
1. Jakich rodzajów ubezpieczenia może wymagać Twój kontrahent
2. Jak negocjować z kontrahentem wymogi dotyczące ubezpieczenia
3. Ile będzie kosztować ubezpieczenie zawodowe
OC programisty pod kontrakt
Najczęstszym powodem zainteresowania ubezpieczeniem OC dla programisty, jest wymóg związany z podpisywaną umową. Popularność OC zawodowego przede wszystkim wynika z coraz częstszego wymogu wynikającego z umów.
Jeśli umowę podpisujemy z kontrahentem z Wielkiej Brytanii niemal pewne jest, że jednym z punktów będzie właśnie wymóg ubezpieczeniowy.
Jakich punktów mogą wymagać kontrahenci
Professional lndemnity Insurance
Co to jest Professional indemnity Insurance? W Polsce znajdziemy takie ubezpieczenie pod nazwą
OC zawodowe. To najczęściej wymagane w kontraktach ubezpieczenie, i bardzo dobrze. Właśnie ten rodzaj ubezpieczenia w sposób właściwy ochroni programistę, przed konsekwencjami związanymi ze spowodowaniem czystych strat finansowych.
W umowie może znajdować się wymóg konkretnej sumy ubezpieczenia. Bywa, że sumy te w warunkach polskich, mogą nie być łatwo osiągalne. Dość często zdarza się, że programista prowadzący jednoosobową działalność, musi podpisać ubezpieczenie Professional Indemnity na sumę ubezpieczenia 5 mln EUR. Takie sumy ubezpieczenia w warunkach polskich są trudno dostępne i często mogą wiązać się z dość solidną składką.
W Wielkiej Brytanii zakup takiego ubezpieczenie możemy wykonać poprzez kilka kliknięć na portalu ubezpieczeniowym. Niestety w Polsce programista będzie musiał wykazać się większą determinacją i cierpliwością. Wykupienie wysokich sum ubezpieczenia nie jest łatwe, ale możliwe.
Jeśli napotkamy na trudności związane z wykupieniem wymaganej sumy ubezpieczenia, zawsze możemy próbować negocjować warunki kontraktu. Warto wiedzieć, że przedstawiane w kontraktach umowy są szablonowe. Oznacza to, że kontraktor prowadzący JDG otrzyma do podpisanie identyczną umowę, co duża spółka IT. Czasami warto ponegocjować wymagane sumy ubezpieczenia.
Może zdarzyć się również, że umowa nie zawiera konkretnych wymogów dotyczących sumy ubezpieczenia. Wtedy wybór sumy ubezpieczenia leży po naszej stronie. Dolny próg w tego rodzaju ubezpieczeniu w polskich polisach wynosi 500 tys.
Poniżej wykres przedstawiający wysokość składek w stosunku do sum ubezpieczenia. Zaznaczamy, że mają one charakter poglądowy i mogą się różnić od wielu zmiennych.
Warto rozważyć wyższe sumy ubezpieczenia. Składki za nie, nie rosną w sposób liniowy!
Sprawia to, że składka wyższa o kilkaset złotych, będzie się wiązać z dwukrotnie wyższym zabezpieczeniem.
Zaznaczę, że stawki za ubezpieczenie OC zawodowe (Professional Indemnity) będzie bardzo zróżnicowana. Zależeć będzie od takich czynników, jak: wielkość obrotu naszej firmy, branża dla której tworzymy oprogramowanie, sektor gospodarki, wdrożone lub niewdrożone systemy bezpieczeństwa w naszej firmie, konstrukcję umów, jakie na co dzień podpisujemy i wiele, wiele innych.
Dolny próg ubezpieczenie wynosi najczęściej nieco powyżej tysiąca złotych. Wszystkie kwoty poniżej możemy uznać za niemożliwe do uzyskania, a przez to wadliwie zabezpieczające.
Niższe kwoty wynikają często z omyłkowego przeliczenia ubezpieczenia działalności gospodarczej, zamiast ubezpieczenia zawodowego. O ile programista może się pomylić w tej kwestii, to dla brokera lub agenta jest to błąd, który trudno wybaczyć. Chodzi przecież o bezpieczeństwo klienta.
Liability Protect, czyli odpowiedzialność cywilna z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej
Liability Protect to drugi najczęściej wymagany rodzaj ubezpieczenia. Można je skojarzyć najczęściej z zabezpieczeniem przed szkodami osobowymi lub majątkowymi. Poza kilkoma nielicznymi przypadkami stanowi raczej słabe zabezpieczenie dla programisty lub pracownika IT. Prostym przykładem takiej szkody może sytuacja, w której klient, który odwiedza biuro programisty, przewraca się na świeżo umytej podłodze, łamie rękę i uszkadza swojego laptopa.
Programista podpisuje kontrakt z firmą oddaloną często o setki lub tysiące kilometrów od jego miejsca pracy. Bardzo trudno wyobrazić sobie szkodę majątkową lub rzeczową wyrządzoną na odległość.
Szukając tego rodzaju ubezpieczenia możemy napotkać innego rodzaju przeszkody. Programista często zmuszony jest podpisać ubezpieczenie Liability Protect na sumę nawet kilku milionów EUR. Jeśli firma programisty wykazuje obrót np. 300 tys. złotych, może nie mieć możliwości wykupienia tak wysokiej sumy. Towarzystwo ubezpieczeniowe argumentuje to faktem zbyt niskiego obrotu w stosunku do wymaganej sumy ubezpieczenia.
Dodatkowo, towarzystwa ubezpieczeniowe zdają sobie sprawę, że taki rodzaj ubezpieczenia nie chroni w sposób właściwy ubezpieczonego. W związku z tym, wystawiają takie ubezpieczenie niechętnie lub nawet mogą odmówić sprzedania takiej polisy.
Na szczęście podobnie, jak w przypadku ubezpieczenia OC zawodowego, tutaj również warunki możemy negocjować z kontrahentem. Rekordzistom udaje się obniżyć wymaganą sumę ubezpieczenia o 90 %, a czasami nawet zlikwidować z umowy wymóg ubezpieczenia. Oczywiście zanim zaczniecie negocjować obniżenie sumy ubezpieczenia, skonsultujcie z fachowcem czy to ubezpieczenie jest wam rzeczywiście niepotrzebne.
Employer’s liability insurance, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy
Tutaj mamy często do czynienia z prawdziwym absurdem. Kontraktor prowadzący jednoosobową działalność nie zatrudnia pracowników, podwykonawców. Kontrahent mimo to wymaga wykupienia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy. Z pomocą przyjść może programiście często umieszczany w tym przypadku zwrot required by law (wymagane przez prawo).
Negocjując umowę wystarczy często wyjaśnić, że w Polsce ten rodzaj zobowiązań najczęściej pokrywa Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Posiadanie takiego rodzaju ubezpieczenia nie jest w Polsce obligatoryjne.
Oczywiście należy pamiętać, że każda sytuacja jest specyficzna i należy ją rozważać odrębnie.
Ubezpieczenie Cyber
Ten rodzaj ubezpieczenia może ochronić programistę przed konsekwencjami takich zdarzeń, jak: złośliwe oprogramowanie, blokada strony i żądanie okupu, przerwy w działaniu systemu.
Ubezpieczenie to jest dość rzadko wymagane w kontrakcie. Uważam jednak, że warto wykupić je, ponieważ może stanowić rzeczywiste i właściwe ubezpieczenie.
Niestety bardzo rzadko można je wykupić w pakiecie ubezpieczeniowym z pozostałymi.
Jak i gdzie wykupić wyżej wymienione umowy?
Tak, jak wcześniej wspominałem zakup OC dla programisty jest dużo bardziej skomplikowany.
Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego należy rozpocząć od szeregu pytań. Są one inne w zależności od rodzaju poszukiwanego ubezpieczenia. Wymienię tylko kilka najważniejszych punktów, które mogą utrudnić, a w skrajnych przypadkach nawet uniemożliwić wykupienie ubezpieczenia:
1. Branża dla której tworzymy oprogramowanie, świadczymy usługi .
Problemy mogą się pojawić przy współpracy z takimi branżami, jak : finansowa, medyczna, gamingowa, hazardowa.
2. Obszar prowadzenia usług, np. USA, Kanada czy nawet Wielka Brytania.
3. Utrudnieniem mogą być sumy ubezpieczenia, których może wymagać od nas zagraniczny kontrahent. Coś co w Europie Zachodniej będzie standardem, w Polsce może okazać się sumą ubezpieczenia trudną do zdobycia.
Towarzystwa ubezpieczeniowe, które przychodzą na myśl w pierwszym odruchu: PZU, Allianz, Aviva, Axa nie będą w przypadku tych ubezpieczeń najlepszym rozwiązaniem. Szczególnie w przypadku OC zawodowego (Professional Indemnity) należy poszukać pośród wyspecjalizowanych towarzystw ubezpieczeniowych, takich jak: Findia, Colonnade, Leadenhall czy Chubb.
Niezależnie od tego, jakie problemy możemy napotkać, prawie zawsze udaję się uzyskać wymagane ubezpieczenie. Warto skorzystać z pomocy brokera lub multiagencji, które maja szerszy dostęp do ubezpieczeń oraz niezbędną wiedzę. Pozwoli to zaoszczędzić sporo czasu, nerwów i pieniędzy.
