Pracujesz w branży IT i prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą? Wiesz, jak ważna jest stabilność finansowa, zwłaszcza w przypadku nieprzewidzianych sytuacji zdrowotnych. Choroba lub wypadek mogą sprawić, że na dłuższy czas nie będziesz w stanie pracować, a to oznacza brak dochodu.
W najnowszym odcinku podcastu „Bezpieczna strona życia” Adam Radniecki – ekspert w dziedzinie ubezpieczeń – wyjaśnia, czym jest ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT, jak działa i dlaczego coraz więcej programistów oraz specjalistów IT decyduje się na jego zakup.
Obejrzyj poniższy film i zapoznaj się z transkrypcją rozmowy, aby dowiedzieć się:
✔ Jakie są warunki wypłaty świadczenia?
✔ Ile wynosi maksymalna suma ubezpieczenia?
✔ Jak wygląda proces zgłoszenia szkody?
✔ Czy są jakieś ograniczenia lub wyłączenia?
Sprawdź nagranie i dowiedz się więcej!
Transkrypcja nagrania „Ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT – czy warto się zabezpieczyć?”
Cześć! Witam Cię na moim podcaście Bezpieczna strona życia. Nazywam się Adam Radniecki i od 2008 roku zawodowo zajmuję się tematem ubezpieczeń. Chcę pomóc Ci zrozumieć ubezpieczenia, aby umożliwić podejmowanie lepszych i świadomych decyzji w tym zakresie. Tradycyjnie zaznaczam, że ten materiał nie stanowi oferty, a ostateczną decyzję warto podjąć dopiero po zapoznaniu się z warunkami ubezpieczenia. Zapraszam do Cię do wysłuchania podcastu.
Dziś chcę opowiedzieć o ubezpieczeniu utraty dochodu, a także o tym jak pozwala on przedsiębiorcom branży IT zabezpieczyć płynność finansową w czasie choroby. Ubezpieczenie utraty dochodu z każdym dniem zyskuje na popularności wśród osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą w branży IT.
Produkt przeznaczony jest dla przedsiębiorców, którzy prowadzą lub rozważają założenie jednoosobowej działalności gospodarczej. Jest odpowiedzią na zagrożenia związane z utratą ochrony, jaką posiada pracownik zatrudniony na etacie.
Ubezpieczenie takie cieszy się ogromną popularnością w branży IT. Programiści i inni przedsiębiorcy branży IT swoje przychody czerpią z pracy własnych rąk i głów.
Pozwala utrzymać płynność finansową wtedy kiedy przedsiębiorca nie będzie w stanie wykonywać zadań samodzielnie. Zapewni środki na opłacenie rachunków firmowych i prywatnych. Pozwoli również zgromadzić środki na leczenie jeśli takie będzie niezbędne
Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu dla branży IT ?
Początkowo programista (wybaczcie mi to uproszczenie, mam świadomość, że ta branża to wiele różnych stanowisk ) wybiera sumę ubezpieczenia, która będzie stanowić miesięczną wypłatę w przypadku choroby. Taka wypłata może trwać nawet 24 miesiące, jeśli tak długo będzie trwać choroba lub konsekwencje wypadku.
Natomiast w ubezpieczeniu jest pewna cecha, o którym chciałbym, żeby klienci mieli świadomość przed podjęciem ostatecznej decyzji. To nie jest ubezpieczenie, które załatwi nam takie krótkotrwałe choroby typu grypa. Ponieważ jest tam tak zwany okres wyczekiwania. Wynosi on 14 dni jeżeli przyczyną będzie wypadek i 21 dni jeśli przyczyną będzie choroba. Po tym okresie nastąpi wypłata i tak jak wspominałem wcześniej, może trwać nawet 24 miesiące. Bez wątpienia lepiej byłoby gdyby wypłata następowałaby od pierwszego dnia. Niestety chorób, które trwają tydzień jest cała masa więc gdyby towarzystwo wypłacało od pierwszego dnia składka ubezpieczeniowa musiała być kilkukrotnie wyższa.
Chociaż programiści, którzy ze mną współpracują, najczęściej mówią, że dwa tygodnie choroby nie są dla nich problemem, bo albo mogą sobie pozwolić na taką nieobecność w pracy, albo mają oszczędności, które ich zabezpieczą.
Natomiast prawdziwe problemy zaczynają się kiedy choroba trwa dłużej.
Tutaj z pomocą przychodzi właśnie ubezpieczenie utraty dochodu.
Jakich środków można się spodziewać w czasie choroby ?
Towarzystwo wypłaci nam wybraną wcześniej sumę ubezpieczenia podzieloną na dni odpowiadające okresowi choroby. Najczęściej nasi klienci wybierają sumy w przedziale od 10 do 15 tys. miesięcznej wypłaty.
Trzeba pamiętać, że Leadenhall nie wypłaci więcej niż 65% średniego przychodu z ostatnich 12 miesięcy. Jak to należy rozumieć? Jeśli nasze faktury z ostatnich 12 miesięcy wychodzą średnio 10 tys. to maksymalna suma ubezpieczenia, jaką warto wykupić, wynosi 6,5 tys.
Jeśli dopiero zakładasz działalność gospodarczą, do obliczenia maksymalnej sumy ubezpieczenia zastosujemy 65% przychodu brutto z etatu. Pod warunkiem że pracowałeś w tym samym zawodzie.
Jak wygląda proces wypłaty roszczenia ?
Proces jest bardzo prosty i działa bardzo szybko. Na adres mailowy towarzystwa należy przesłać zgłoszenie szkody wraz z L4 oraz dokumentacją leczenia np rentgen złamanej nogi.
Jaka jest cena ubezpieczenia utraty dochodu dla programisty?
Cena ubezpieczenia utraty dochodu zależy od kilku czynników takich jak wykupiona suma ubezpieczenia, wiek osoby ubezpieczonej czy zakup dodatkowych opcji. Jednak mogę powiedzieć, że składki wynoszą około 100 zł miesięcznie za każde 5 tys. sumy ubezpieczenia. Najczęściej wybieraną sumą ubezpieczenia jest kwota 10 tys. miesięcznie i kosztuje około 200 zł w skali miesiąca.
Jakie są wyłączenia w ubezpieczeniu utraty dochodu dla branży IT ?
Do grupy wyłączeń należą sporty wysokiego ryzyka.
Jakie sporty zaliczane są do tej grupy?
Między innymi jeździectwo, żeglarstwo morskie, kajakarstwo górskie.
Uważam jednak, że wrzucenie przez towarzystwo sportów wysokiego ryzyka do sekcji wyłączenia nie jest dość szczęśliwe, ponieważ wszystkie te sporty możemy przyjąć do ryzyka za dodatkową opłatą, a czasami nawet bez niej. Przykładem może być narciarstwo i snowboarding pod warunkiem, że poruszamy się po wyznaczonych trasach, czyli po stoku.
Ważnym wyłączeniem są również choroby zwyrodnieniowe oraz choroby psychiczne. Jest to jednak standard w branży ubezpieczeniowej i bardzo trudno jest uniknąć tego rodzaju wyłączeń w takich produktach.
Jak długo może trwać wypłata z ubezpieczenia utraty dochodu ?
Maksymalny okres wypłaty może trwać nawet dwa lata. Co ważne nawet jeśli choroba złapie nas w ostatnim miesiącu trwania ubezpieczenia. To nie musimy przedłużać polisy, aby otrzymać świadczenie przez kolejne 2 lata.
Czy towarzystwu Leadenhall można zaufać ?
Leadenhall to towarzystwo, które zdążyło już okrzepnąć na polskim rynku ubezpieczeń. Produkt ubezpieczenia utraty dochodu powstał przy współpracy z Lloyds największym i jednym z najstarszych syndykatów ubezpieczeniowych. Można więc śmiało powiedzieć, że produkt dostarcza pewna firma z ugruntowaną pozycją na rynku. Dodatkowym zabezpieczeniem jest Loyds największy syndykat ubezpieczeniowy na świecie.
Czy warto, aby przedsiębiorca branży IT kupił takie ubezpieczenie ?
W mojej ocenie na pewno tak. Klasyczne ubezpieczenia zdrowotne zapewnią nam środki w czasie choroby, ale nie zawsze są one odpowiednie do kosztów utraconych korzyści, jakie ponosi programista. Co nam po wypłacie 2 tys. złotych za złamaną rękę jeśli przez 1,5 miesiąca nie mogliśmy zarabiać. A nasze średnie zarobki wynosiły na przykład 30 tys.
Dodatkowo punktem uprawniającym do wypłaty świadczenia jest sam fakt przebywania na L4. Nie musimy być leczeni w szpitalu, nie musi być również zdiagnozowana choroba, która znajduje się w wykazie chorób danej opcji zdrowotnej.
Ewentualne korzyści w mojej ocenie mogą przekroczyć wysokość składki.
Czy we wniosku występuje ankieta medyczna ?
Tak, ale ankieta jest naprawdę prosta i krótka. W praktyce zawiera jedno pytanie
Leadenchall pyta się w nim czy masz jakieś choroby, które znajdują się pod nadzorem lekarza przez ostatnie 36 miesięcy poprzedzających datę wykupienia ubezpieczenia.
Jeśli mamy jakieś przygody zdrowotne, warto je podać, żeby nie narazić się na ewentualne problemy z wypłatą świadczenia. Często zdarza się, że podana choroba jest przyjmowana do ryzyka ubezpieczeniowego i możemy być objęci ochroną ubezpieczeniową.
Czy warunki ubezpieczenia są łatwe i przejrzyste ?
Niestety nie. W warunkach możemy przeczytać o dodatkowych opcjach, które możemy dokupić w ubezpieczeniu. Niestety to często wprowadza klientów w błąd lub powoduje zagubienie.
Warto skupić się na sekcji II warunków ubezpieczenia, która dla ułatwienia nazywa się Postanowienia dotyczące ubezpieczenia od utraty dochodu
Czy warto na podstawie tego podcastu podjąć ostateczną decyzję ?
Zdecydowanie nie ! Musisz pamiętać, że ostateczną decyzję powinieneś podejmować zawsze dopiero po zapoznaniu się z warunkami ubezpieczenia. Trzeba również pamiętać, że treści zawarte w internecie mogły być już nieaktualne.
Dlatego jeśli temat cię zaciekawił, zapraszam do kontaktu, poprzez nasze strony. Przeprowadzimy Cię przez cały proces podejmowania decyzji.
Linki do stron znajdziesz w opisie poniżej.
