Z dzisiejszego artykułu dowiesz się, jakie błędy popełniają przedsiębiorcy branży IT przy wyborze ubezpieczeń zdrowotnych i jak ich uniknąć.
Rynkiem ubezpieczeniowym zajmuję się od 17 lat. Branży IT doradzam od ponad 6 lat w zakresie produktów ubezpieczeniowych. Przez ten czas dobrze poznałem specyfikę tej grupy. Z mojego doświadczenia przedsiębiorca branży IT to najczęściej:
Mężczyzna w wieku 25–45 lat, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, średnio zarabia ok. 20 tys. zł miesięcznie, a jego przychody stanowią ok. 70% przychodów całej rodziny.
Osoby z tej grupy mają bardzo konkretne potrzeby ubezpieczeniowe. Niestety często popełniają te same, powtarzalne błędy. Efekt? Mimo że mają polisę, w kluczowym momencie mogą być niewłaściwie zabezpieczeni.
Jakie błędy pojawiają się najczęściej?
1. Ubezpieczenie grupowe zamiast ubezpieczenia indywidualnego
Ubezpieczenie grupowe w pracy jest wartościowym dodatkiem, ale nie powinno być Twoim jedynym zabezpieczeniem. Za stosunkowo niewielką składkę otrzymujesz szeroki zakres ochrony, ale taka polisa ma swoje wady.
Po pierwsze, jeśli zmienisz pracę, możesz stracić ochronę.
Po drugie, kluczowe z perspektywy Twojej płynności finansowej opcje, takie jak poważne zachorowanie czy niezdolność do pracy, są często ustawione na sumy, które nie wystarczą nawet na pokrycie miesięcznych rachunków, nie mówiąc już o niezdolności do pracy na resztę życia.
Ubezpieczenie indywidualne, dzięki szczegółowej ankiecie medycznej, może zapewnić sumy ubezpieczenia liczone w setkach tysięcy złotych, dopasowane do Twojej sytuacji.
2. Ubezpieczenie sprzed ponad dekady
Często spotykam się z sytuacją, w której przedsiębiorca – np. programista – na pytanie o polisę odpowiada: „Dziękuję, ja już mam”.
Problem w tym, że polisa została kupiona 10–15 lat temu, kiedy był studentem, mieszkał u rodziców i nie miał żadnych większych zobowiązań. Dziś sytuacja wygląda zupełnie inaczej:
- dom lub mieszkanie na kredyt (często więcej niż jedno),
- dzieci,
- partner lub partnerka, która czasem nie pracuje lub pracuje mniej, bo to Ty „ciągniesz” domowy budżet.
Zobowiązania sprzed dekady były praktycznie zerowe. Dzisiejsza polisa powinna odzwierciedlać aktualne ryzyka i odpowiedzialność finansową.
Polisa nie jest produktem kupowanym raz na całe dorosłe życie. Warto do niej regularnie zaglądać i aktualizować ją razem ze zmianami w Twoim życiu.
3. Ubezpieczenie nieadekwatne do zarobków
Zarobki wielu przedsiębiorców IT pozwalają, aby druga osoba w związku zajęła się domem i nie pracowała zawodowo. To komfortowa sytuacja, ale niesie za sobą duże ryzyko finansowe.
Jeśli Ty generujesz 70–80% przychodów rodziny, to Twoja choroba lub wypadek mogą oznaczać finansową katastrofę.
Dlatego polisa powinna opiewać na realne kwoty, które:
- pozwolą przetrwać okres choroby lub rekonwalescencji,
- zabezpieczą rodzinę na czas Twojej dłuższej niezdolności do pracy,
- pomogą spłacić kredyty i utrzymać dotychczasowy poziom życia.
Zbyt niska suma ubezpieczenia daje jedynie iluzję bezpieczeństwa.
4. „Zawsze mogę ją kupić w przyszłym roku”
Polisa to produkt, bez którego na co dzień można funkcjonować. To nie jest samochód, którym musisz dojechać do pracy. Dlatego tak łatwo ją odkładać:
- nie muszę dziś – kupię jutro,
- jutro nie ma czasu – załatwię to za miesiąc,
- w przyszłym miesiącu słabsza płynność – zrobię to „od nowego roku”.
Aż nagle dochodzimy do momentu, w którym klient dzwoni i mówi: „Panie Adamie, czy możemy wystawić na szybko polisę, bo mam słabe wyniki po badaniu”.
Niestety, wtedy często jest już za późno.
Zawsze powtarzam, że polisę kupuje się bardziej wiekiem i stanem zdrowia niż pieniędzmi. Im jesteś starszy i im gorsze masz wyniki badań, tym trudniej o dobrą ofertę.
Nie warto odkładać tej decyzji na później.
5. Zakup ubezpieczenia na rok
Ubezpieczenia krótkoterminowe (na rok) kuszą niską składką. Niestety, to oszczędność tylko w krótkim okresie.
Przy odnawianiu polisy:
- składka zazwyczaj rośnie, czasem bardzo wyraźnie,
- jeśli stan zdrowia się pogorszy, może się okazać, że towarzystwo nie będzie chciało wystawić nowej umowy.
Znacznie rozsądniejszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie długoterminowe. Dlaczego?
- „Zamrażasz” swój dzisiejszy dobry stan zdrowia na dłuższy czas,
- nawet jeśli Twój stan zdrowia się pogorszy, towarzystwo nie może jednostronnie wypowiedzieć polisy,
- polisę długoterminową zawsze możesz rozwiązać, jeśli uznasz, że nie jest Ci już potrzebna.
Tak, ubezpieczenie długoterminowe jest wyraźnie droższe na początku, ale w perspektywie lat często okazuje się tańsze i przede wszystkim stabilniejsze niż coroczne umowy krótkoterminowe.
6. Zakup ubezpieczenia na szybko, bez konsultacji
Jeśli uważasz, że ubezpieczenie to wydatek rzędu 150 zł rocznie, to naturalne, że nie chcesz poświęcać na nie wiele czasu. Kilka artykułów w internecie, kalkulator online, szybkie kliknięcia, przelew – i polisa gotowa.
Tylko że dobra polisa na życie i zdrowie to nie jest „produkt za 150 zł”.
Może:
- zapewnić Ci pieniądze na leczenie i ratowanie zdrowia lub życia przy poważnym zachorowaniu (np. nowotwór),
- pozwolić rodzinie spłacić kredyt, jeśli Ciebie zabraknie,
- dać bufor finansowy partnerowi lub partnerce, aby nie musieli od razu wracać w panice do pracy,
- pomóc w wychowaniu dzieci i utrzymaniu ich planów edukacyjnych, jeśli wydarzy się najgorsze.
Z tej perspektywy decyzja o zakupie polisy nie jest już błahą i szybką formalnością, tylko ważnym elementem planu finansowego Twojej rodziny.
Jak mądrze zabrać się za zakup ubezpieczenia?
Po pierwsze, poszerz swoją wiedzę na tematy ubezpieczeniowe. Wiem, to nie jest najbardziej ekscytująca lektura, ale uwierz mi – nie chcesz emocji związanych ze „złą” polisą, która nie działa wtedy, kiedy najbardziej jej potrzebujesz.
Po drugie, skonsultuj swoją sytuację z doradcami, którzy specjalizują się w pracy z branżą IT. Znają specyfikę zarobków, charakter Twojej pracy i typowe błędy popełniane przez przedsiębiorców IT.
Będzie mi bardzo miło, jeśli skierujesz swoje kroki w stronę naszej firmy.
Po trzecie, jeśli rzeczywiście chcesz się zabezpieczyć, zrób pierwszy krok teraz – nie za miesiąc, rok, ani „jak w końcu odpiszesz na tego maila z 2019 roku”.
Na koniec kilka słów o nas.
Jako firma specjalizujemy się w ubezpieczeniach dedykowanych branży IT. Zapewniamy kompleksową ochronę w zakresie produktów:
Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoje obecne zabezpieczenie rzeczywiście pasuje do Twojej sytuacji, zacznijmy od krótkiej konsultacji.
