Ubezpieczeniami zajmuję się od 17 lat, natomiast od 5 lat specjalizuję się w programach zabezpieczeń dla branży IT. Na co dzień najczęściej rozmawiam z przedsiębiorcami, którzy prowadzą JDG w branży IT.
Zauważyłem, że ubezpieczenia, jakich używają, są bardzo różne: od prostych i tanich ubezpieczeń grupowych, przez proste produkty OC zawodowe lub działalności gospodarczej, po drogie i rozbudowane ubezpieczenia indywidualne. Często stanowią one zlepek produktów, które kupowane były w oddzielnych etapach życia i nie stanowią spójnej całości.
Postanowiłem stworzyć poradnik, który pozwoli uporządkować wiedzę na temat ubezpieczeń. Zapewni stabilne i sprawdzone źródło wiedzy na temat produktów ubezpieczeniowych dla branży IT.
Liczę, że będzie on szczególnie cenny dla osób, które właśnie zakładają lub rozważają założenie działalności gospodarczej. Pozwoli skupić się na zwiększeniu bezpieczeństwa osoby, która porzuca ciepły kocyk stabilnej wypłaty, którym okryty jest pracownik zatrudniony na etacie.
Jednocześnie poradnik pomoże w oszacowaniu łącznych kosztów, które powinieneś ponieść w celu wyrównania zabezpieczeń pomiędzy etatem a JDG.
Liczę również, że będzie on pomocny dla tych, którzy prowadzą działalność w IT od wielu lat i mają świadomość, że ich sprawy bezpieczeństwa nie są poukładane idealnie.
Jakie tematy poruszę?
Skupię się na opisaniu trzech produktów, które moim zdaniem w sposób kompleksowy zabezpieczają przedsiębiorcę branży IT. Jeśli spytacie, czy wszystkie te produkty mają jakieś specjalne cechy, które sprawiają, że są one idealnym rozwiązaniem dla branży IT, odpowiem — tak. Z szerokiego rynku udało się wybrać takie zabezpieczenia, które idealnie pasują do specyficznej sytuacji.
- Ubezpieczenie OC zawodowe IT
- Ubezpieczenie utraty dochodu
- Ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie OC zawodowe dla IT
Czym jest ubezpieczenie OC zawodowe i od czego może zabezpieczać?
Chroni ono przedsiębiorcę przede wszystkim przed tak zwanymi czystymi stratami finansowymi, które można spowodować u naszego kontrahenta.
W branży IT takie szkody mogą zdarzyć się stosunkowo rzadko. Niestety bardzo łatwo się skalują. Jeden mały błąd, który zdarzy się w zaciszu mieszkania programisty gdzieś w Polsce, może spowodować wielomilionowe straty brytyjskiego banku.
Ważne jest, aby potrafić złapać różnicę między ubezpieczeniem OC zawodowym i OC działalności gospodarczej. Niestety często się zdarza, że przedsiębiorcy branży IT kupują właśnie OC działalności gospodarczej zamiast OC zawodowego.
Tymczasem takie ubezpieczenie OC działalności gospodarczej absolutnie nie chroni przed większością szkód, które można spowodować w tej branży. Ubezpieczenie OC działalności chroni przed szkodami w mieniu i szkodami osobowymi. Czyli na przykład jeśli złamiemy komuś rękę lub fizycznie uszkodzimy laptopa. Takie szkody w branży IT są stosunkowo mało prawdopodobne.
Z tego właśnie powodu powinniśmy się skupić na OC zawodowym, a nie OC działalności gospodarczej.
Jeszcze pięć lat temu tego typu ubezpieczeń było w Polsce jak na lekarstwo. Na szczęście rynek zmienia się na lepsze. Oprócz produktów przeznaczonych dla większych firm, gdzie zainteresowana firma musi przejść wielostopniowy proces oceny ryzyka, powstają również proste i tanie produkty przeznaczone dla JDG i niewielkich spółek z o.o.
Firmy z obrotami do 1 miliona złotych najczęściej wybierają właśnie tego typu produkty.
Gdzie możemy szukać ubezpieczeń tego typu?
Najczęściej wybieranymi produktami są ubezpieczenia Findia, Chubb, Leadenhall czy Colonnade. Możesz zajrzeć do oferty Exali. Mam pełną świadomość, że nazwy tych towarzystw mogą nic Ci nie mówić.
Są to towarzystwa specjalizujące się w produktach dla przedsiębiorców. Jednocześnie nie ubezpieczają samochodów czy mieszkań, z tego powodu są mniej znane. Zapewniam Cię jednak, że swoje kroki powinieneś skierować właśnie do tych firm. Oczywiście możesz to zrobić za pośrednictwem naszej firmy StartLife.
Duże i znane towarzystwa takie jak Allianz, PZU, Generali również mają produkty OC dla programisty, ale są one wystawiane w ramach indywidualnej oceny ryzyka. Powoduje to znaczne wydłużenie okresu wystawiania polisy i często wielokrotne zwiększenie składki ubezpieczeniowej.
Wątpię, aby przedsiębiorca prowadzący JDG z obrotem rocznym 250 tys. złotych zechciał płacić składkę ubezpieczeniową na poziomie 20 tys. złotych.
Z tego właśnie powodu częściej wybierane są produkty ubezpieczeniowe wspomniane przeze mnie wcześniej.
Czy ubezpieczenia tego typu różnią się od siebie? Tak, mimo że różnice nie są wielkie. Jednak często to drobne niuanse powodują, że dla klienta właśnie to towarzystwo będzie najlepszym, a często nawet jedynym wyborem.
Ile kosztują ubezpieczenia OC IT?
Jeśli pisałem o ubezpieczeniach z indywidualnym procesem oceny ryzyka, składki często sięgają kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jednak jeśli sprawa dotyczy prostych produktów, dobre ubezpieczenie możemy mieć już za 1500 zł w skali roku.
Dlaczego warto kupić takie ubezpieczenie?
Pewnie masz świadomość, że jako przedsiębiorca prowadzący JDG za ewentualne błędy odpowiadasz całym swoim majątkiem. Tymczasem błędy w IT, choć rzadkie, często opiewają na naprawdę poważne kwoty. Często przekraczają wartość całego naszego majątku.
Przy koszcie ubezpieczenia na poziomie 2000 zł w skali roku myślę, że nie warto ryzykować swoim własnym majątkiem. Posiadacz polisy ma również przewagę nad swoim kontrahentem, kiedy w rozwiązaniu problemu z roszczeniem pomaga mu towarzystwo ubezpieczeniowe.
Taka polisa często jest również wymogiem kontraktowym. Szczególnie jeśli podpisujemy umowę z kontrahentem z zagranicy, na przykład z Wielkiej Brytanii. Warto posiadać ubezpieczenie, aby nie stracić atrakcyjnego kontraktu tylko z tego powodu, że nie posiadaliśmy polisy.
Jaką przewagę ma nasza firma i dlaczego warto skorzystać z usług naszej multiagencji
StartLife specjalizuje się wyłącznie w rozwiązaniach dla branży IT. Posiadamy przewagę dobrej znajomości rynku w tym zakresie. Mamy w swojej ofercie niemal wszystkie rozwiązania OC dla IT dostępne na polskim rynku.
Krótka rozmowa z naszym doradcą pozwoli Ci zaoszczędzić godziny przeszukiwania ofert w sieci. Zyskasz również pewność, że produkt został dobrany odpowiednio do Twoich uwarunkowań i potrzeb. Możesz działać na własną rękę. Niestety ryzykujesz w ten sposób. Może się zdarzyć, że nie doczytasz w OWU wyłączeń lub źle zinterpretujesz pytanie w ankiecie oceny ryzyka. To spowoduje problem z wypłatą świadczenia w czasie szkody.
Ubezpieczenie od utraty dochodu
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w branży IT lub rozważasz założenie takiej działalności, masz pewnie świadomość zagrożeń. Prowadzenie działalności wiąże się z porzuceniem ochrony, jaką daje praca na etacie. Mimo to znaczna część branży IT decyduje się na przejście na działalność gospodarczą.
Jak zatem możemy zminimalizować zagrożenia związane z brakiem ochrony, jaką posiada pracownik na etacie? Jednym z głównych problemów jest fakt, że na działalności choroba lub wypadek wiąże się z przejściem na tryb zerowych przychodów. Może się to stać praktycznie z dnia na dzień. Tymczasem na etacie nadal możemy się spodziewać przychodów na poziomie 80% naszych normalnych zarobków.
Na szczęście przedsiębiorcy z pomocą przychodzi ubezpieczenie utraty dochodu.
Jak działa to ubezpieczenie?
Początkowo przedsiębiorca IT wybiera sumę ubezpieczenia, która będzie stanowić miesięczną wypłatę w przypadku choroby. Taka wypłata może trwać nawet 24 miesiące, jeśli tak długo będzie trwać choroba lub konsekwencje wypadku.
Natomiast w ubezpieczeniu jest pewna cecha, o której chciałbym, żebyś miał świadomość przed podjęciem ostatecznej decyzji. To nie jest ubezpieczenie, które załatwi nam takie krótkotrwałe choroby typu grypa. Ponieważ jest tam tak zwany okres wyczekiwania. Wynosi on 14 dni, jeżeli przyczyną będzie wypadek, i 21 dni, jeśli przyczyną będzie choroba. Po tym okresie nastąpi wypłata i tak jak wspominałem wcześniej, może trwać nawet 24 miesiące.
Bez wątpienia lepiej byłoby, gdyby wypłata następowała od pierwszego dnia. Niestety chorób, które trwają tydzień, jest cała masa, więc gdyby towarzystwo wypłacało od pierwszego dnia, składka ubezpieczeniowa musiałaby być kilkukrotnie wyższa.
Chociaż programiści, którzy z nami współpracują, najczęściej mówią, że dwa tygodnie choroby nie są dla nich problemem, bo albo mogą sobie pozwolić na taką nieobecność w pracy, albo mają oszczędności, które ich zabezpieczą.
Natomiast prawdziwe problemy zaczynają się, kiedy choroba trwa dłużej.
Tutaj z pomocą przychodzi właśnie ubezpieczenie utraty dochodu.
Jakich środków można się spodziewać w czasie choroby?
Towarzystwo wypłaci nam wybraną wcześniej sumę ubezpieczenia podzieloną na dni odpowiadające okresowi choroby. Najczęściej nasi klienci wybierają sumy w przedziale od 10 do 15 tys. miesięcznej wypłaty.
Trzeba pamiętać, że Leadenhall nie wypłaci więcej niż 80% średniego przychodu z ostatnich 12 miesięcy. Jak to należy rozumieć? Jeśli nasze faktury z ostatnich 12 miesięcy wychodzą średnio 10 tys., to maksymalna suma ubezpieczenia, jaką warto wykupić, wynosi 8 tys.
Jeśli dopiero zakładasz działalność gospodarczą, do obliczenia maksymalnej sumy ubezpieczenia zastosujemy 80% przychodu brutto z etatu. Pod warunkiem, że pracowałeś w tym samym zawodzie.
Czy warto, aby przedsiębiorca branży IT kupił takie ubezpieczenie?
W mojej ocenie na pewno tak. Klasyczne ubezpieczenia zdrowotne zapewnią nam środki w czasie choroby, ale nie zawsze są one odpowiednie do kosztów utraconych korzyści, jakie ponosi programista. Co nam po wypłacie 2 tys. złotych za złamaną rękę, jeśli przez 1,5 miesiąca nie mogliśmy zarabiać, a nasze średnie zarobki wynosiły na przykład 30 tys.?
Dodatkowo punktem uprawniającym do wypłaty świadczenia jest sam fakt przebywania na L4. Nie musimy być leczeni w szpitalu, nie musi być również zdiagnozowana choroba, która znajduje się w wykazie chorób danej opcji zdrowotnej. Ewentualne korzyści w mojej ocenie mogą przekroczyć wysokość składki. [CTA]
Ubezpieczenie na życie i zdrowie
Przechodzimy do punktu, przy którym większość przedsiębiorców branży IT odpowiada: „ja już coś mam”. I rzeczywiście często tak jest. Mamy jakiś rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego lub na życie. Niestety równie często zdarza się, że zabezpieczenie jest zupełnie nieadekwatne do potrzeb i zagrożeń.
Bardzo często mamy do czynienia z sytuacją, w której samochód przedsiębiorcy jest zabezpieczony dużo lepiej od osoby, która za niego płaci.
Programista kupił ubezpieczenie grupowe za 60 zł 8 lat wcześniej. Mimo że w jego życiu zaszły przez ten czas znaczące zmiany, to ubezpieczenie jest cały czas takie samo. Ożenił się, wziął kredyt na 800 tys., urodziła mu się dwójka cudownych dzieciaków, a jego dochody wzrosły czterokrotnie. I chroni go nadal ubezpieczenie za 60 zł, gdzie suma ubezpieczenia z tytułu nowotworu nie odpowiada nawet jego miesięcznej wypłacie.
Nie zrozum mnie źle, ubezpieczenia grupowe mają swoje mocne strony.
Przede wszystkim szeroki zakres ubezpieczenia i bardzo niską składkę.
Jednak oprócz swoich niewątpliwych zalet mają również wady.
Po pierwsze, jeśli zmienimy pracę, możliwe, że stracimy również ubezpieczenie.
Po drugie, sumy ubezpieczenia w najważniejszych zdrowotnych opcjach są często na zdecydowanie niewystarczające kwoty.
Z mojego doświadczenia przedsiębiorca prowadzący działalność w branży IT generuje zwykle około 70% przychodu całej rodziny. Oznacza to, że to on lub ona jest najważniejszym zabezpieczeniem. Z tego właśnie powodu nie może polegać na prostym ubezpieczeniu grupowym.
Na co zwrócić uwagę w czasie wyboru takiego ubezpieczenia?
Po pierwsze, lepszym rozwiązaniem będzie ubezpieczenie długoterminowe. Okres ubezpieczenia jest zawsze zobowiązaniem towarzystwa wobec ubezpieczonego, a nie odwrotnie. Możesz zawsze zlikwidować polisę, ale nawet gdy Twoje zdrowie się pogorszy, towarzystwo ubezpieczeniowe nie może rozwiązać Twojego ubezpieczenia.
Po drugie, każde ubezpieczenie zdrowotne powinno być dostosowane do Twoich obecnych potrzeb ubezpieczeniowych.
Zupełnie innej polisy będzie potrzebował singiel, który często wyjeżdża na narty, a innej ojciec trójki dzieci z kredytem na 800 tys. złotych.
W samym ubezpieczeniu występuje bardzo dużo zmiennych typu opcje zdrowotne, wypadkowe, ubezpieczenia leczenia szpitalnego czy ubezpieczenie na życie. Każdy z tych punktów może mieć inne parametry, takie jak okres ubezpieczenia, wysokość ubezpieczenia czy inne warunki.
Warto skupić się na opcjach, które jeśli wystąpią w naszym życiu, będą oznaczać małą lub dużą katastrofę. Myślę tutaj o ubezpieczeniu na wypadek śmierci oraz ubezpieczeniu poważnych chorób lub trwałej niezdolności do pracy. Są to punkty niemal instynktownie wybierane przez ubezpieczonych.
Maksymalne sumy ubezpieczenia, które możemy wybrać, to kwoty rzędu kilku milionów na ubezpieczeniu na życie oraz do miliona na opcjach poważne zachorowanie i niezdolność do pracy.
Z rozmów z klientami wynika, że przedsiębiorca z branży IT generuje średnio około 70% przychodu całej rodziny. Jego choroba może powodować utratę płynności całego gospodarstwa domowego.
Jakie towarzystwa są liderami ubezpieczeń indywidualnych?
Oczywiście wszystko zależy od indywidualnej sytuacji ubezpieczonego. Nie będzie tak, że jedna oferta będzie dobra dla wszystkich. Jednak niewątpliwymi liderami branży ubezpieczeń indywidualnych są towarzystwa Nationale Nederlanden, Allianz po połączeniu z Aviva oraz PRU.
Jeśli szukacie ubezpieczenia typu tanie ubezpieczenie grupowe dla jednej osoby, prawdopodobnie dobrym rozwiązaniem będzie oferta Warty lub Allianz.
Pamiętajcie, nie wystarczy porównać stawki ubezpieczeniowej i zakresu ubezpieczenia. Diabeł tkwi w szczegółach, a konkretnie w OWU.
Suma i cena ubezpieczenia może być identyczna. Natomiast zakres już zupełnie różny. Na przykład opcja Poważne zachorowanie może zawierać od kilkunastu do kilkudziesięciu jednostek chorobowych. Różne są również definicje poszczególnych chorób.
Jakie sumy wybrać i ile zapłacić za ubezpieczenie?
To również zależy od indywidualnych preferencji i potrzeb ubezpieczonego. Jednak mogę powiedzieć, że za tego typu ubezpieczenie przedsiębiorcy płacą między 200 a 400 zł w skali miesiąca.
Sumy ubezpieczenia wynoszą średnio 350 tys. na wypadek śmierci i 150 tys. z powodu poważnej choroby czy niezdolności do pracy. Oczywiście oprócz najważniejszych opcji warto rozważyć zabezpieczenie z tytułu nieszczęśliwego wypadku czy leczenia w szpitalu.
Jeśli zwykle korzystałeś z ubezpieczenia grupowego za 60 zł, składki ubezpieczenia indywidualnego mogą wydać Ci się wysokie. Niestety właściwa ochrona musi kosztować.
Podsumowanie
Jak zatem możesz poukładać ubezpieczenia tak, aby dać sobie i swojej rodzinie wymagane bezpieczeństwo?
Warto rozważyć te trzy rodzaje ubezpieczeń:
- OC zawodowe
- Ubezpieczenie utraty dochodu
- Ubezpieczenie zdrowotne
Czy trzeba kupić wszystkie trzy produkty od razu? Pewnie zależy to od zasobności portfela. Na szczęście nie od razu Kraków zbudowano.
Jeśli jesteś zainteresowany rozmową na te tematy, gdzie powinieneś skierować swoje wirtualne kroki?
Może warto zacząć od krótkiej, kilkunastominutowej rozmowy z ekspertem Startlife.
Porozmawiamy o Twojej sytuacji. Doradzimy, od czego warto zacząć i na czym warto się skupić.