Z dzisiejszego artykułu dowiesz się:
- Jakie banki przedstawią Ci ofertę, jeśli prowadzisz działalność opodatkowaną na ryczałcie jako programista.
- Jak poprawić swoją zdolność kredytową.
- Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową.
JAKIE CZYNNIKI WPŁYWAJĄ NA ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ PROGRAMISTY NA RYCZAŁCIE
Jeśli prowadzisz działalność jako programista, bardzo prawdopodobne jest, że wybrałeś ryczałtowy sposób opodatkowania. Taka forma jest szczególnie korzystna dla jednoosobowych działalności gospodarczych. Wynika to z faktu, że programista na JDG niezatrudniający pracowników, prawie cały swój przychód może uważać za dochód.
Po wejściu w życie Polskiego Ładu stawka ryczałtu dla programistów została obniżona z 15% na 12 %. Korzystna dla programistów zmiany nie tylko zmniejsza kwotę podatku, jaką należy opłacić. Wpływają również na wysokość składki zdrowotnej.
Po wprowadzeniu zmian znaczna część przedsiębiorstw wybrała właśnie tę formę opodatkowania. Niestety skomplikowało to, lub czasami nawet uniemożliwiło proces pozyskania kredytu.
Banki oceniając zdolność kredytową, zwracają uwagę przede wszystkim na dochód. To ta właśnie wartość sprawia, czy możemy terminowo regulować swoje zobowiązania. W przypadku ryczałtu nie jest to już takie proste. Dla banku, który udziela kredytu wycena zdolności kredytowej stanowi poważne wyzwanie.
Nie znaczy to, że będąc na ryczałcie, jesteś zupełnie pozbawiony szansy na uzyskanie kredytu. Po prostu szczególną uwagę musisz zwrócić na wykazanie wszystkich przychodów, jakie uzyskujesz w firmie.
Na możliwości przyznania kredytu, ważny wpływ mają również podnoszone od jakiegoś czasu stopy procentowe. Wpływają one na zwiększenie raty kredytu. To z kolei wpływa w znaczący sposób na obniżenie łącznej zdolności kredytowej.
W przypadku Programistów opodatkowanych w systemie ryczałtowym, dodatkowym utrudnieniem jest wymóg prowadzenia działalności powyżej 24 miesięcy. Przy zasadach ogólnych lub podatku liniowym ten wymóg wynosi jedynie 12 miesięcy. Przy krótszym stażu niż 24 miesiące, część banków nie przedstawi Ci oferty kredytowej.
Przy wycenie twojej zdolności kredytowej liczy się również wysokość stopy procentowej na opodatkowaniu. Im wyższy procent, tym wyższą części przychodu będzie uważana za twój dochód.
JAK POSZCZEGÓLNE BANKI PATRZĄ NA FIRMY OPODATKOWANE NA RYCZAŁCIE
ING Bank Śląski – nie akceptuje wniosków młodych firm, które obecnie opodatkowane są ryczałtem. Możesz się starać, jeśli prowadzisz firmę, która we wcześniejszych latach była prowadziła pełną księgowość lub książkę przychodów i rozchodów.
Santander Bank – osoby opodatkowane na ryczałcie, które prowadzą działalność gospodarczą krócej niż jeden rok, muszą się liczyć ze zdecydowanym obniżeniem kwoty kredytu. Maksymalna suma wynosi 300 tys. zł. Dopiero przy stażu wyższym niż 24 miesiące możemy liczyć na wyższe kwoty.
Bank Pekao S. A – jedynym wymaganiem banku jest prowadzenie działalności powyżej 12 miesięcy.
BOŚ Bank – dopuszcza udzielanie kredytu dla firm opodatkowanych na ryczałcie ze stażem powyżej 12 miesięcy. Dochód będzie obliczany na podstawie zeznania rocznego za poprzedni rok.
Bank Citi Handlowy – nie udziela kredytu firmom opodatkowanym na ryczałcie.
JAK ZWIĘKSZYĆ SWOJE SZANSE NA UZYSKANIE KREDYTU
Niezależnie od przychodów generowanych przez programistę może on wykonać kroki, które zwiększą szanse na uzyskanie kredytu lub poprawę warunków kredytowania. Warto te kroki wykonać wcześniej tak, aby nie być zaskoczonym w trakcie starania się o kredyt hipoteczny dla programisty.
1. Sprawdzić BIK
W Biurze Informacji Kredytowej znajdziemy całą naszą historię kredytową zebraną miesiąc po miesiącu. Warto upewnić się, czy w historii BIK nie widnieją zapisy, które mogą utrudnić otrzymanie kredyt. Jako przykład może posłużyć przypadek klienta, który otrzymał odmowę udzielenia kredytu. Powodem odmowy były przeterminowane odsetki w wysokości 5 zł, które narosły już po zamknięciu karty kredytowej. Oczywiście sprawę dało się odkręcić, ale kosztowało to troszkę czasu i sporo nerwów.
2. Sprawdzić, czy nie ma zaległości w ZUS, Urząd Skarbowy
Obowiązek przedstawienia zaświadczeń z ZUS i Urzędu Skarbowego spoczywa na kredytobiorcy zawsze przed udzieleniem kredytu. Warto sprawdzić to wcześniej, aby nie okazało się na kilka dni przed udzieleniem kredytu, że jeszcze coś musimy wyprostować.
3. Zbudować historie kredytową
Banki lubią osoby, które w terminie spłacają swoje zobowiązania kredytowe. Historia terminowych spłat kredytowych znacznie poprawia naszą pozycję. Jeśli nie mamy jeszcze zbudowanej historii, warto rozważyć jakiś mały kredyt, który będziemy spłacać w terminie. Oczywiście należy spłacić go przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. W przeciwnym przypadku obniży on naszą zdolność kredytową.
4. Pozbyć się zobowiązań, które mogą obniżać naszą zdolność kredytową
Zobowiązania, które wliczane są do naszych wydatków stałych, obniżają naszą zdolność kredytową. Warto spłacić kredyty zaciągnięte wcześniej. Również karty kredytowe obniżają naszą zdolność. Banki traktują takie karty, jak zobowiązania do spłaty. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy na karcie jest debet.
JAK WYBRAĆ DOBRE WARUNKI KREDYTU PRZY OPODATKOWANIU NA RYCZAŁCIE
Tak, jak już wcześniej wspominałem, banki różnie oceniają zdolność programistów prowadzących firmę opodatkowaną na ryczałcie. Możesz spotkać bank, dla którego tylko 30% twojego przychodu będzie traktowane jako dochód. Jeśli dobrze poszukamy, znajdziemy również takie banki, dla których 70% przychodu traktowane jest jako dochód.
Na szczęście branża IT nie należy do tych silnie doświadczonych przez Covid. Banki niechętnie patrzą na takie branże, które w tych czasach mocno ucierpiały. Z tego powodu programiści i cała branża IT ma zdecydowaną przewagę.
Zmiany podatkowe dotyczące rozliczenia poprzez ryczałt weszły stosunkowo niedawno. Banki mają świadomość, że grupa przedsiębiorców opodatkowana w tej formie w sposób znaczący wzrosła. Są to często osoby z zarobkami powyżej średniej. Z tego powodu należy liczyć się z tym, że oferta banków będzie w tym zakresie poszerzana. Będzie się to wiązać z dynamicznymi zmianami w ofertach.
Zamiast tracić czas na własne poszukiwania, warto zwrócić się do specjalistów. Często zdarza się, że mają oni wiedzę o zmianach, które zostały wprowadzone w ofercie kilka dni wcześniej. Taką wiedzę trudno uzyskać przeszukując rankingi kredytowe.
